2月19日，京東、美團等多家平臺相繼宣布將為外賣騎手繳納社保，這一舉措迅速引發(fā)社會熱議，告別“裸奔”，從填補保障缺口開始……

目前，我國各平臺注冊的網(wǎng)約配送員超過1200萬人，這些騎手的工作因為靈活性強、流動性大，享受不到完善的社會保障。

2月19日，京東宣布將逐步為外賣全職騎手繳納五險一金，為兼職騎手提供意外險和健康醫(yī)療險。美團也發(fā)文稱，將為全職及穩(wěn)定兼職騎手繳納社保，預計2025年二季度開始實施。

這是對外賣騎手勞動權(quán)益保障的巨大提升。外賣騎手，城市里最熟悉的陌生人，每天穿梭在大街小巷，風雨無阻地為人們送上熱騰騰的飯菜、急需的藥品、新鮮的食材……他們連接著人間煙火，不該在社會保障上“遺世獨立”。

社保“?；?rdquo;商保“做補充”

社保，即社會保險，是一種通過國家強制性法律規(guī)定，旨在保障工作者在遭遇老齡、疾病、工傷、失業(yè)等社會風險時得到基本生活保障的制度。在大多數(shù)國家，社保包含養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險等幾個主要部分，也就是我們常說的“五險”。

很多人可能還會有疑問，社會保險跟商業(yè)保險有什么不同？我買了社保還有必要買商業(yè)保險嗎？

其實，商業(yè)保險和社會保險最本質(zhì)的區(qū)別，一個是國家主導，強制為人民群眾提供的基礎(chǔ)福利保障，而商業(yè)保險則是個人自愿購買，本質(zhì)上是一種商業(yè)行為。兩者在經(jīng)營主體、保障水平、保障對象、資金來源等方面都有明顯的區(qū)別。

所以，社會保險和商業(yè)保險就是互為補充的關(guān)系，因為社保報銷范圍和比例都有限，超出社保的部分就可以通過商業(yè)保險來解決。

不同年齡段的保險配置指南

就像廚房必備油、鹽、醬、醋，有了老四樣基本能搞定大眾調(diào)味，保險也是一樣的道理。

大多數(shù)人主要考慮重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險這四大險種，在這個基礎(chǔ)上做加減法。

0-22歲

父母自己先有保障，再為孩子投保：意外保障+健康保障=基礎(chǔ)保障；意外保障+健康保障+教育金保障=成長無憂；意外保障+健康保障+教育金保障+婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金=贏在起跑線。

22-35歲

自己有收入后，需要照顧自己和贍養(yǎng)父母，讓保障從“短期租賃”到“終身擁有”：意外險+醫(yī)療險+定期壽險、定期重疾險。

買房成家后，需要照顧自己+贍養(yǎng)父母+房貸責任+對另一半的責任+對人生的責任+養(yǎng)育孩子的責任：增加壽險保額，讓保額覆蓋房貸等負債；給另一半、子女購買保險；經(jīng)濟基礎(chǔ)雄厚者，退休養(yǎng)老早規(guī)劃早輕松。

35-45歲

意外險：必買，保額建議100萬元以上；健康險：身體條件符合可馬上投保，不要猶豫；壽險：防止生命高危險的早逝風險，壽險保障要提高；養(yǎng)老年金險：退休規(guī)劃黃金期，早規(guī)劃早輕松。

45-60歲

四大基本保障打底：這個階段最需要預防的，不外乎是意外傷害、重大疾病和突發(fā)身故三大風險，因此意外險+醫(yī)療險+重疾險+壽險依然是這個階段的標配。

退休養(yǎng)老儲備刻不容緩：社保養(yǎng)老金可能難以支撐幸福有品質(zhì)的晚年生活，此時年金險+增額終身壽險等商業(yè)保險可以作為低利率時代個人儲備養(yǎng)老費用的極佳工具。

60歲以后

做好兩大保障：疾病保障，終身型保障優(yōu)勢凸顯；養(yǎng)老保障，商業(yè)養(yǎng)老保障越豐富越幸福。

更多保障計劃：意外險，健康告知寬松，價格便宜，保險杠桿高，投保年齡上限高，建議家里的老人“人手一份”；醫(yī)療險：如因年齡或身體條件已無法購買普通商業(yè)保險，可考慮惠民保類醫(yī)療險產(chǎn)品；防癌險，如已無法購買重疾險，可考慮購買。

資產(chǎn)傳承規(guī)劃：考慮三件事，其一是你的壽險保單受益人是誰以及受益人的比例，其二是考慮保險金信托計劃，其三為子女購買大額保險。

保險搭配是十分靈活的，在不同的人生階段合理組合不同的保險產(chǎn)品，配置最適合的保障，提升應(yīng)對風險的能力，讓我們在風雨面前能夠更加從容不迫。