一、案例簡(jiǎn)介

投保人陳某在富德生命人壽江蘇分公司（下稱“江蘇分公司”）投保一份重大疾病保險(xiǎn)，年交保費(fèi)3207元。2022年12月20日，陳某保單進(jìn)入交費(fèi)期，江蘇分公司按照合同約定從陳某的續(xù)期交費(fèi)賬戶扣劃續(xù)期保費(fèi)。2023年2月10日江蘇分公司工作人員接到陳某來(lái)電，稱其最近因經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)困難，賬戶中的資金需先用于其他用途，希望江蘇分公司能夠退回已經(jīng)扣劃的續(xù)期保費(fèi)，并承諾會(huì)在保單60天寬限期內(nèi)再次交納。江蘇分公司續(xù)期管理部門(mén)了解到客戶的需求后，為其辦理了續(xù)期保費(fèi)退費(fèi)，并提示客戶務(wù)必在保單寬限期內(nèi)續(xù)交保費(fèi)，以免保單失效。最終陳某在保單寬限期的最后一天成功續(xù)交保費(fèi)，確保了保單的持續(xù)有效性。

二、案例評(píng)析

根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買強(qiáng)賣，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費(fèi)者購(gòu)買其他產(chǎn)品。

本案例中客戶投保時(shí)已與保險(xiǎn)公司約定了每年的交費(fèi)方式、交費(fèi)時(shí)間、交費(fèi)金額等重要信息，行使了其自主選擇權(quán)。續(xù)期交費(fèi)是影響保單權(quán)益的重要環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司為了保證保險(xiǎn)合同的正常有效，在客戶授權(quán)的銀行賬戶扣劃續(xù)期保費(fèi)，后在客戶提出續(xù)期退費(fèi)的需求后，保險(xiǎn)公司充分尊重消費(fèi)者的自主選擇交費(fèi)意愿，辦理了退費(fèi)，并對(duì)寬限期條款做了風(fēng)險(xiǎn)提示。

三、案例啟示

（一）保險(xiǎn)公司

1.保險(xiǎn)公司在續(xù)期交費(fèi)前應(yīng)采取有效措施向消費(fèi)者做到充分的交費(fèi)提醒，包括短信提醒、電話提醒等方式，以便消費(fèi)者提前準(zhǔn)備足額資金交納保險(xiǎn)費(fèi)。

2.保險(xiǎn)公司在保單服務(wù)過(guò)程中應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許的范圍內(nèi)充分尊重消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

（二）消費(fèi)者

1.在續(xù)期交費(fèi)期間遇到資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，消費(fèi)者可以向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，了解保單的寬限期條款，并在寬限期內(nèi)及時(shí)交費(fèi)，確保保險(xiǎn)合同效力的持續(xù)。如果超過(guò)寬限期以后仍未交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同將會(huì)中止，在此期間發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.保險(xiǎn)合同中止后，只有在提出復(fù)效并達(dá)成協(xié)議，補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)及利息后，保險(xiǎn)合同效力才能恢復(fù)。復(fù)效通常需要對(duì)被保險(xiǎn)人目前的身體健康狀況重新評(píng)估，可能會(huì)產(chǎn)生加費(fèi)承保或除外責(zé)任承保的情況。此外，復(fù)效后的保險(xiǎn)責(zé)任等待期也需重新計(jì)算，若被保險(xiǎn)人在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)賠償責(zé)任。