一、案例簡(jiǎn)介

2016年7月1日，富德生命人壽甘肅分公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“甘肅分公司”）客戶(hù)李某為自己投保某兩全保險(xiǎn)、附加重大疾病保險(xiǎn)及住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，其中重疾保額3萬(wàn)元，交費(fèi)年限10年。2018年9月14日，為增加重大疾病保險(xiǎn)的保額，李某繼續(xù)在甘肅分公司投保“某重大疾病保險(xiǎn)”，保額5萬(wàn)元，交費(fèi)年限15年。在投保確認(rèn)書(shū)的可保資料告知中，告知保險(xiǎn)公司自己2017年因電動(dòng)車(chē)騎行過(guò)程中發(fā)生意外，在醫(yī)院住院治療，現(xiàn)已痊愈。甘肅分公司在審核客戶(hù)投保申請(qǐng)時(shí)，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)有既往理賠記錄，事故原因?yàn)轭^部外傷及陣發(fā)性房顫住院治療。根據(jù)理賠史和如實(shí)告知情況，保險(xiǎn)公司對(duì)客戶(hù)發(fā)送了健康照會(huì)和體檢照會(huì)請(qǐng)求。根據(jù)客戶(hù)體檢結(jié)果“轉(zhuǎn)氨酶和血脂異常“與相關(guān)情況結(jié)合，甘肅分公司核保后對(duì)其作了加費(fèi)承保處理，每期加收保費(fèi)305元，共15期。李某同意該保險(xiǎn)公司的核保決定，保險(xiǎn)合同順利承保并生效。

一個(gè)家庭，最不幸的是遭遇重疾，但幸好能夠未雨綢繆，在不幸來(lái)臨時(shí)減輕一些經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。2023年6月17日李某因胃惡性腫瘤入院治療。2023年8月22日，李某向甘肅分公司提出理賠申請(qǐng)，甘肅分公司經(jīng)過(guò)調(diào)查核實(shí)后，認(rèn)為本次保險(xiǎn)事故符合保險(xiǎn)合同條款的約定，針對(duì)兩份保單做出如下理賠決定：

根據(jù)某兩全保險(xiǎn)，附加重大疾病保險(xiǎn)及住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)合同條款的約定，給付重大疾病保險(xiǎn)金30000元，退還多收取的保費(fèi)861元，給付住院補(bǔ)貼960元，合計(jì)31821元。主險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，因投保人非李某本人，主險(xiǎn)保費(fèi)無(wú)法豁免。附加重疾保險(xiǎn)根據(jù)條款約定給付后合同終止。附加住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)自生效之日起每3年為一個(gè)保證續(xù)保期間，在保險(xiǎn)合同期滿日2025年06月30日后，不再續(xù)保該保險(xiǎn)合同。

根據(jù)某重大疾病保險(xiǎn)條款約定，給付重大疾病保險(xiǎn)金50000元，合同繼續(xù)有效，并自2023年09月29日起豁免后續(xù)應(yīng)交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。

本次理賠申請(qǐng)，甘肅分公司共給付李某重大疾病保險(xiǎn)金81821元。在這之后，甘肅分公司仍多次承擔(dān)客戶(hù)李某住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)責(zé)任，進(jìn)行理賠給付。針對(duì)繼續(xù)有效的合同，甘肅分公司將繼續(xù)根據(jù)條款約定，承擔(dān)后續(xù)保險(xiǎn)責(zé)任。

二、案例評(píng)析

公平交易權(quán)是指消費(fèi)者獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量準(zhǔn)確等公平交易條件的權(quán)利。其核心是消費(fèi)者以一定數(shù)量的貨幣可以換得同等價(jià)值的商品和服務(wù)，這是衡量消費(fèi)者的利益是否得到切實(shí)保障的重要標(biāo)志。在消費(fèi)法律關(guān)系中，消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者的法律地位是平等的，市場(chǎng)交易應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則。

《中華人民共和國(guó)民法典》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“民法典”）第六條規(guī)定，“民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循公平原則，合理確定各方的權(quán)利和義務(wù)”。公平交易權(quán)正是《民法典》中公平原則在消費(fèi)交易中的具體表現(xiàn)。

《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》不但明確提出“消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利”，而且也從經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)角度，規(guī)定“經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)恪守社會(huì)公德，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益”。

本案中，消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司共同履行了各自的權(quán)利與義務(wù)，通過(guò)合理計(jì)價(jià)進(jìn)行公平交易，并最終獲得質(zhì)量保證的服務(wù)。涉案人李某，遵循最大誠(chéng)信原則，以最大誠(chéng)意履行自己的義務(wù)，如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知健康狀況，確保合同真實(shí)有效。保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶(hù)告知情況合理定價(jià)，自愿、平等、公正達(dá)成交易。理賠事故發(fā)生后，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，根據(jù)合同約定對(duì)客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，保障消費(fèi)者公平交易權(quán)。

三、案例啟示

（一）保險(xiǎn)公司

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，消費(fèi)者通過(guò)交易得到的是保險(xiǎn)期間的一系列保險(xiǎn)服務(wù)，這就意味著公平交易權(quán)會(huì)貫穿保單承保、保全、理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)全流程，經(jīng)營(yíng)者在各服務(wù)環(huán)節(jié)對(duì)消費(fèi)者不得施加交易之外的其他附加條件，加重消費(fèi)者責(zé)任、限制或排除消費(fèi)者合法權(quán)利，而應(yīng)在能力范圍之內(nèi)，協(xié)助客戶(hù)在合同約定內(nèi)，最大程度保證消費(fèi)者合法權(quán)益，確保消費(fèi)者公平交易權(quán)不受侵害，勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，提升公司服務(wù)品牌。

（二）消費(fèi)者

公平交易原則對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的要求，主要體現(xiàn)在履行如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)合同遵循最大誠(chéng)信原則，即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)必須以最大誠(chéng)意履行自己的義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的要求主要集中于如實(shí)告知義務(wù)。消費(fèi)者切記存在僥幸心理，投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，以至于后期影響保險(xiǎn)合同效力，引起理賠糾紛和經(jīng)濟(jì)損失。