在2022年監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)了關(guān)于《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》，其中第十一條指出：銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并實(shí)施分級(jí)、動(dòng)態(tài)管理，并展開消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費(fèi)者。

近期國(guó)家金融監(jiān)督管理總局正式發(fā)布了《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》，要求保險(xiǎn)公司對(duì)銷售人員、產(chǎn)品進(jìn)行分級(jí)管理并相互匹配，以提高產(chǎn)品的“適當(dāng)性”。

所謂“適當(dāng)性”，其實(shí)就是指保險(xiǎn)公司將合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)通過(guò)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)銷售渠道和保險(xiǎn)銷售人員銷售給適當(dāng)?shù)目蛻簟？蛻粼谕侗Ｏ嚓P(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，務(wù)必仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)條款，投保提示書或者產(chǎn)品說(shuō)明書，并綜合考慮自身的保險(xiǎn)需求、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，理性選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

案例簡(jiǎn)介

年近70歲的李奶奶退休后賦閑在家，在小區(qū)遛彎時(shí)遇到保險(xiǎn)銷售人員，在銷售人員的推薦下，用積攢多年的退休金購(gòu)買了該保險(xiǎn)公司的的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而，在第二年續(xù)期繳費(fèi)時(shí)，李奶奶已沒有足夠資金支付大額保費(fèi)，面臨保單逾期失效的風(fēng)險(xiǎn)。原來(lái)，為順利投保，李奶奶自己在投保單中將年收入由實(shí)際的5萬(wàn)元填寫為15萬(wàn)元。

案例分析

在導(dǎo)致李奶奶不適當(dāng)投資的上述原因中，除了李奶奶自己隱瞞真實(shí)收入投保外，其實(shí)也有銷售人員的責(zé)任，銷售產(chǎn)品時(shí)，銷售人員未考慮李奶奶年齡偏大、年收入較低。

案例啟示

保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)者的適當(dāng)性管理機(jī)制進(jìn)行規(guī)范，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及專業(yè)復(fù)雜程度進(jìn)行評(píng)估并實(shí)施分級(jí)，做好動(dòng)態(tài)管理，完善客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測(cè)評(píng)制度，為客戶推薦合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

作為消費(fèi)者，我們要根據(jù)自身的年齡、健康狀況、家庭情況和經(jīng)濟(jì)能力等等多方面情況。在不同的階段選擇自身需要的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、子女教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)等多種保單，按需投保合理分配購(gòu)買比例。審慎評(píng)估自身持續(xù)繳納保費(fèi)的能力，從而選擇最適合自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品