案例介紹

小劉是一位私企職員，新婚不久，婚前幾乎沒有積蓄，婚后得到了家人為小家庭提供的備用金。在拿到錢后，小劉考慮到自己和愛人的社保不足以滿足今后的養(yǎng)老需求，經(jīng)夫妻二人商量后，決定用這筆錢購買兩份養(yǎng)老險來為未來的老年生活提供保障。

在投保時，保險銷售人員建議小劉根據(jù)家庭財務(wù)狀況謹慎選擇年繳保費額度，但小劉認為婚前無積蓄是因為只有一個人掙錢，而婚后則有兩個人的共同收入，覺得以后可以攢不少錢，同時為了未來高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，堅持選擇了較高的年繳保費。

但在婚后第二年續(xù)繳保費時，小劉發(fā)現(xiàn)這一年下來沒攢多少，手里的錢不夠支付保費，便與家人借錢將保費交齊。直到第三年續(xù)繳保費時，小劉仍無力繳納保費，覺得這兩份保單給他和家庭帶來了負擔，最終選擇退保。

案例解讀

本案例中，小劉雖有提前規(guī)劃養(yǎng)老的意識，但沒有切實的考慮到必要的家庭開支，以及其它不定支出，錯誤地預(yù)估了交費能力，導(dǎo)致沒有選擇真正適合自己的保險產(chǎn)品，為家庭帶來了負擔，對生活造成了困擾。

案例延展

為了幫助消費者能夠選擇到適合自己的產(chǎn)品，監(jiān)管單位在《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》中第十一條明確要求“銀行保險機構(gòu)應(yīng)當建立消費者適當性管理機制，對產(chǎn)品的風險進行評估并實施分級、動態(tài)管理，開展消費者風險認知、風險偏好和風險承受能力測評，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費者。

所謂“適當性原則”，是指保險公司所提供的產(chǎn)品及其服務(wù)與客戶需求、財務(wù)狀況、風險承受能力、對應(yīng)的金融知識和投資理財經(jīng)驗之間的契合程度。也就是說，保險公司將合適的保險產(chǎn)品和服務(wù)通過適當?shù)谋ｋU銷售渠道和保險銷售人員銷售給適當?shù)目蛻?；消費者則要選擇購買合適的產(chǎn)品及服務(wù)。

消費提示

那么消費者該如何正確購買到合適的保險產(chǎn)品呢？

消費者在選擇保險產(chǎn)品時，應(yīng)充分考慮自身的年齡、健康狀況、家庭情況、職業(yè)性質(zhì)及風險承受能力等，從實際出發(fā)，以需求為導(dǎo)向，分析明確保障需求，審慎合理配置適合自己的保險產(chǎn)品；同時，應(yīng)根據(jù)自身的職業(yè)、財務(wù)狀況等理性評估繳納保費的能力，確保保險繳費的連續(xù)性和保障的延續(xù)性，建議一個家庭每年保險總體繳費水平原則上不應(yīng)超過家庭年收入的20%。