一、案例簡介

保險消費者沙某多年前因朋友介紹某保險公司的養(yǎng)老保險購買后即可入住該保險公司在B地建立的高端養(yǎng)老社區(qū)，于是購買該公司一款商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。近期，由于沙某馬上到達入住的約定年齡，致電保險公司咨詢相關(guān)事宜，發(fā)現(xiàn)原計劃在B地建立的養(yǎng)老社區(qū)工程已經(jīng)擱淺，高端養(yǎng)老社區(qū)無法入住，遂向該保險公司投訴。保險公司經(jīng)核查得知，此款養(yǎng)老保險需要投保人應(yīng)繳保額達到兩百萬，方能獲得入住資格，沙某沒有達到此條件，即使B地養(yǎng)老院成功建立，沙某也不能入住。

二、案情分析

伴隨養(yǎng)老需求的提升，購買商業(yè)養(yǎng)老保險成為許多消費者養(yǎng)老規(guī)劃中的一部分，目前市面上銷售的養(yǎng)老產(chǎn)品種類繁多，常見的有年金保險、分紅保險和萬能壽險，也有類似本案中保險產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的形式。但實際上，此類產(chǎn)品通常要求投保人購買特定保險產(chǎn)品并達到一定的應(yīng)繳保費額度，投保人滿足條件后方能獲得入住資格，但并不保證必然入住。消費者沙某選購養(yǎng)老保險產(chǎn)品時，就是因為片面關(guān)注可以入住高端養(yǎng)老社區(qū)的利好，沒有注意其保險產(chǎn)品的合同條款，致使原有的養(yǎng)老金損失。

三、風(fēng)險提示

北京銀保監(jiān)局提示消費者:為保護您的權(quán)益，選購養(yǎng)老保險請做到“三步走”：

一是明需求。每個人的養(yǎng)老需求都不同，建議消費者一方面要計算資金需求，根據(jù)退休后的資金需求，減去退休后可獲得的收入，再乘以需要商業(yè)養(yǎng)老保險填補的比例，即可得到自己所需要的保額，另一方面要明確養(yǎng)老方式，選擇居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老還是養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老，以及自身或長輩對養(yǎng)老院養(yǎng)老的價格環(huán)境等方面的要求。

二是挑產(chǎn)品。消費者挑選過程中，首先要確定養(yǎng)老保險產(chǎn)品類型是偏向保障性還是理財型保險；其次要確定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式是一次性支付還是分期領(lǐng)取；再次要確定養(yǎng)老金領(lǐng)取年限，在領(lǐng)取時間上是終身領(lǐng)取還是保證領(lǐng)??；最后如果承諾可以入住養(yǎng)老社區(qū)，要確定特定養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)及后續(xù)繳費情況。根據(jù)以上四個方面，消費者可結(jié)合養(yǎng)老需求和經(jīng)濟狀況挑選到適合的保險產(chǎn)品。

三是看條款。由于銷售人員講解內(nèi)容、宣傳資料反映的可能只是產(chǎn)品的特色優(yōu)點，認真閱讀保險條款，才能全面準(zhǔn)確了解到保險產(chǎn)品的主要情況。閱讀過程中，不僅要對保險責(zé)任、免責(zé)條款、繳費期限等內(nèi)容進行了解，如購買了承諾入住養(yǎng)老社區(qū)的保險產(chǎn)品，還要關(guān)注保險合同是否進行明文規(guī)定以及是否包含入住養(yǎng)老社區(qū)的正式書面文件。