保險理賠是指在保險標的發(fā)生風險事故后，保險人對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為。保險理賠并不等于支付賠款，但是保險理賠對于保險人來說具有重要的意義。從法律角度看，保險人無論是否支付賠款，保險理賠是履行保險合同的過程，是法律行為。也就是說，被保險人或受益人提出索賠要求，保險人就應(yīng)按照法律或合同約定進行處理。從經(jīng)營角度看，保險理賠充分體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟補償職能作用，是保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)。保險理賠也是對承保業(yè)務(wù)和風險管理質(zhì)量的檢驗，通過保險理賠可以發(fā)現(xiàn)保險條款、保險費率的制定和防災防損工作中存在的漏洞和問題，為提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量、改進保險條件、完善風險管理提供依據(jù)；保險理賠還可以提高保險公司的信譽，擴大保險在社會上的影響，促進保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、保險理賠的基本原則

對被保險人來說，參加保險的目的是在保險事故發(fā)生時能夠及時獲得保險補償，解除自己的后顧之憂。對保險人來說，理賠功能的切實發(fā)揮足以體現(xiàn)保險制度存在的價值。因此作為保險經(jīng)營過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，保險理賠須堅持以下三項原則：

（一）重合同、守信用

保險人和被保險人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系是通過保險合同建立起來的，處理賠案是保險人履行合同中所約定的賠償或給付義務(wù)的過程。保險合同對保險責任保險合同中載明的應(yīng)由保險人賠償損失或給付保險金的責任。、賠償處理及被保險人的義務(wù)等等作了原則性的規(guī)定，保險人應(yīng)遵守條款，恪守信用。

（二）主動、迅速、準確、合理

所謂“主動、迅速”，是指保險公司在處理賠案時積極主動，及時深入現(xiàn)場進行查勘，對屬于保險責任范圍內(nèi)的災害損失，要迅速估算損失金額，及時賠付。所謂“準確、合理”，就是保險人應(yīng)正確找出致?lián)p原因，合理估計損失，科學確定是否賠付以及賠付額度。任何拖延賠案處理的行為都會影響保險公司在被保險方心目中的聲譽，從而影響、抑制其今后的投保行為，甚至造成不良的社會影響和后果。因此，保險人在理賠時，應(yīng)主動了解受災受損情況，及時趕赴現(xiàn)場查勘，分清責任，準確定損，迅速而合情合理地賠償損失。

為了保護被保險人的利益，《中華人民共和國保險法》第二十三條規(guī)定：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時做出核定；情形復雜的，應(yīng)當在三十日內(nèi)做出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。”第二十四條規(guī)定：“保險人依照本法第二十三條的規(guī)定做出核定后，對不屬于保險責任的，應(yīng)當自做出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。”第二十五條規(guī)定：“保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當支付相應(yīng)的差額。”上述《中華人民共和國保險法》的規(guī)定，也體現(xiàn)了貫徹“主動、迅速、準確、合理”的原則。

（三）實事求是

被保險人或受益人提出的索賠案千差萬別，案發(fā)原因也錯綜復雜。對于某些損失發(fā)生的原因交織在一起的賠案，有時根據(jù)合同條款很難做出是否屬于保險責任的明確判斷，加之合同雙方對條款的認識和解釋上的差異，會出現(xiàn)賠與不賠、賠多與賠少的糾紛。在這種情況下，保險人應(yīng)既要嚴格按照合同條款辦事，又不違背條款規(guī)定，還應(yīng)合情合理、實事求是地對不同案情的具體情況進行具體分析，靈活處理賠案。

三、壽險理賠的流程

從保險事故的發(fā)生到保險人做出賠款決定以及被保險人或受益人領(lǐng)到保險金的整個過程，需要經(jīng)過一系列工作環(huán)節(jié)和處理流程。在通常情況下，一個索賠案件的處理一般要經(jīng)過接案，立案，初審，調(diào)查，核定，復核、審批，結(jié)案、歸檔七個環(huán)節(jié)。在每個環(huán)節(jié)都有不同的處理要求和規(guī)定，以保證理賠有序和高效地進行。

（一）接案

接案是指發(fā)生保險事故后，保險人接受客戶的報案和索賠申請的過程。這一過程包括報案和索賠申請兩個環(huán)節(jié)。

1．報案。報案是指保險事故發(fā)生后，投保人或被保險人、受益人通知保險人發(fā)生保險事故的行為?！吨腥A人民共和國保險法》第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外。”

①報案的方式。報案人可以采用多種方式將保險事故通知保險人，可以親自到保險公司當面口頭通知，也可以用電話、電報、傳真、信函等方式通知保險公司，當然也可以填寫保險公司事先印制的事故通知書。其目的是將保險事故信息及時傳遞到保險公司，以便保險公司采取相應(yīng)措施及時處理。

②報案的內(nèi)容。報案人應(yīng)在保險條款規(guī)定的時間內(nèi)，及時將有關(guān)的重要信息通知保險公司的接案人。報案時需要提供的信息包括：投保人的姓名、被保險人或受益人的姓名及身份證件號碼、被保險人的保單號、險種名稱、出險時間、地點、簡要經(jīng)過和結(jié)果、就診醫(yī)院、病案號、聯(lián)系地址及電話等。

③接案的要求。接案人員對報案人提供的信息應(yīng)做好報案登記，準確記錄報案時間，引導和詢問報案人，盡可能掌握必要的信息。接案人員應(yīng)根據(jù)所掌握的案情，依據(jù)相關(guān)的理賠規(guī)定，判斷案件性質(zhì)以及是否需要采取適當?shù)膽?yīng)急措施，并在《報案登記表》中注明。對于應(yīng)立即展開調(diào)查的案件，如預計賠付金額較大、社會影響較大的案件，應(yīng)盡快通知理賠主管及調(diào)查人員展開調(diào)查；對于應(yīng)保留現(xiàn)場的案件，還應(yīng)通知報案人采取相應(yīng)的保護措施。

2．索賠申請。索賠是指保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人依據(jù)保險合同向保險入請求賠償損失或給付保險金的行為。客戶報案只是履行將保險事故及時通知保險公司的一項義務(wù)，但并不等同于保險索賠。報案是投保人、被保險或受益人的義務(wù)，索賠是保險事故發(fā)生后被保險人或受益人的權(quán)利。

①對索賠申請人資格的要求。索賠申請人是對保險金具有請求權(quán)的人，如被保險人、受益人。例如，人身保險身故保險金給付應(yīng)由保險合同約定的身故受益人提出申請。沒有指定受益人時，則由被保險人的法定繼承人作為申請人提出申請；如果受益人或繼承人系無民事行為能力者，則由其法定監(jiān)護人提出申請。人身保險中被保險人在生存狀態(tài)下的保險金給付申請，如傷殘保險金給付、醫(yī)療保險（津貼）給付、重疾保險金案件，受益人均為被保險人本人，應(yīng)由被保險人本人提出申請。如被保險人系無民事行為能力者，則由其法定監(jiān)護人提出申請。

②索賠時效。保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人，必須在規(guī)定的時間內(nèi)向保險人請求賠償或給付保險金，這一期間稱為索賠時效期間。在索賠時效期間內(nèi)，被保險人或受益人享有向保險人索賠的權(quán)利。超過索賠時效期間以后，被保險人或受益人向保險人索賠的權(quán)利喪失，保險人對索賠不再受理?！吨腥A人民共和國保險法》第二十六條對索賠時效作了規(guī)定： “人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利， 自其知道或應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。”

③索賠的舉證責任。索賠的舉證責任指索賠權(quán)利人向保險人索賠時應(yīng)承擔的提供證據(jù)的義務(wù)，證明保險事故已經(jīng)發(fā)生，保險人應(yīng)當承擔賠償或給付保險金的責任?！吨腥A人民共和國保險法》第二十二條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人依照保險合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當即使一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關(guān)的證明和資料。”

（二）立案

立案是指保險公司核賠部門受理客戶索賠申請，進行登記和編號，使案件進入正式的處理階段的過程。

1．索賠資料的提交。申請人按一定的格式要求填寫《索賠申請書》，并提交相應(yīng)的證明和資料給保險公司；如果申請人不能親自到保險公司辦理，而是委托他人代為辦理，受托人還應(yīng)提交申請人簽署的《理賠授權(quán)委托書》。

2．索賠資料受理。保險公司的受理人員在審核材料后，在一式兩聯(lián)的《理賠資料受理憑證》上注明已接收的證明和資料，注明受理時間并簽名，一聯(lián)留存公司，一聯(lián)交申請人存執(zhí)，以作為日后受理索賠申請的憑據(jù)；受理人如發(fā)現(xiàn)證明材料不齊，應(yīng)向申請人說明原因，并通知其盡快補齊證明材料。

3．立案條件。對要進行立案處理的索賠申請，必須符合如下條件：保險合同責任范圍內(nèi)的保險事故已經(jīng)發(fā)生；保險事故在保險合同有效期內(nèi)發(fā)生；在保險法規(guī)定時效內(nèi)提出索賠申請；提供的索賠資料齊備。

4．立案處理。對經(jīng)審核符合立案條件的索賠申請，進行立案登記，并生成賠案編號，記錄立案時間、經(jīng)辦人等情況，然后將所有資料按一定順序存放在案卷內(nèi)，移交到下一步工作環(huán)節(jié)。

（三）初審

初審是指核賠人員對索賠申請案件的性質(zhì)、合同的有效性初步審查的過程。初審的要點如下：

1．審核出險時保險合同是否有效。初審人員根據(jù)保險合同、最近一次交費憑證或交費記錄等材料，判斷申請索賠的保險合同在出險時是否有效，特別注意出險日期前后，保險合同是否有復效或其他變動的處理。

2．審核出險事故的性質(zhì)。初審人員還應(yīng)該審核出險事故是否在保險責任條款約定的事故范圍之內(nèi)，或者出險事故是否屬于保險合同責任免除條款或是否符合約定的免責規(guī)定。

3．審核申請人所提供的證明材料是否完整、有效。首先，根據(jù)客戶的索賠申請和事故材料，判斷出險事故索賠申請的類型，例如，醫(yī)療給付、殘疾給付等；其次，檢查證明材料是否為相應(yīng)事故類型所需的各種證明材料；第三，檢查證明材料的效力是否合法、真實、有效，材料是否完整，是否為相應(yīng)的機關(guān)或部門如公安、醫(yī)院等所出具。

4．審核出險事故是否需要理賠調(diào)查。初審人員根據(jù)索賠提供的證明材料以及案件的性質(zhì)、案情的狀況等信息判斷該案件是否需要進一步理賠調(diào)查，并依據(jù)判斷結(jié)果分別做出相應(yīng)處理。對需要調(diào)查的案件，提出調(diào)查重點、調(diào)查要求，交由調(diào)查人員進行調(diào)查；待調(diào)查人員提交調(diào)查報告后，再提出初審意見。對不需要調(diào)查的案件，提出初審意見后，將案件移交理算人員作理賠計算的處理。

（四）調(diào)查

核賠調(diào)查在核賠處理中占有重要的位置，對核賠處理結(jié)果有決定性的影響。調(diào)查就是對客觀事實進行核實和查證的過程，核賠調(diào)查時需要注意以下幾個方面：調(diào)查必須本著實事求是的原則；調(diào)查應(yīng)力求迅速、準確、及時、全面；調(diào)查人員在查勘過程中禁止就理賠事項做出任何形式的承諾；調(diào)查應(yīng)遵循回避原則；調(diào)查完畢應(yīng)及時撰寫調(diào)查報告，真實、客觀地反映調(diào)查情況。

（五）核定

這里的核定含義是對索賠案件做出給付、拒付、豁免處理和對給付保險金額進行計算的過程。理賠人員對案卷進行理算前，應(yīng)審核案卷所附資料是否足以做出正確的給付、拒付處理。如資料不完整，應(yīng)及時通知補齊相關(guān)資料；對資料尚有疑義的案件，需通知調(diào)查人員進一步調(diào)查核實。理賠人員根據(jù)保險合同以及類別的劃分進行理賠計算，繕制《理賠計算書》和《理賠案件處理呈批表》。具體地說，核定的內(nèi)容包括：

1．給付理賠計算。對于正常給付的索賠案件的處理，應(yīng)根據(jù)保險合同的內(nèi)容、險種、給付責任、保額和出險情況等計算出給付的保險金額。例如，身故保險金根據(jù)合同中的身故責任進行計算；傷殘保險金則根據(jù)傷殘程度及鑒定結(jié)果，按規(guī)定比例計算；醫(yī)療保險金則根據(jù)客戶支付的醫(yī)療費用進行計算。

2．拒付。對應(yīng)拒付的案件，理賠人員作拒付確認，并記錄拒付處理意見及原因。對于由此終止的保險合同，應(yīng)在處理意見中注明，并按條款約定計算應(yīng)退還保費或現(xiàn)金價值以及補扣款項及金額；對于繼續(xù)有效的保險合同，應(yīng)在處理意見中注明，將合同置為繼續(xù)有效狀態(tài)。

3．豁免保費計算。對于應(yīng)豁免保費的案件，理賠人員應(yīng)作豁免的確認，同時將合同置于豁免保險費狀態(tài)。

4．理賠計算的注意事項。理賠計算的結(jié)果直接涉及客戶的經(jīng)濟利益，因此必須保證給付保險金額計算的準確無誤；同時理賠計算中涉及到補扣款的項目，需一并計算。在理賠計算時應(yīng)扣款的項目包括：在寬限期內(nèi)出險，應(yīng)扣除欠交保險費；客戶有借款及應(yīng)收利息，應(yīng)扣除借款及利息；有預付賠款應(yīng)將預付賠款金額扣除；其他應(yīng)扣除的項目。應(yīng)補款項目包括：預交保險費；未領(lǐng)取滿期保險金；未領(lǐng)取紅利、利差等其他應(yīng)補款項目。

（六）復核、審批

復核是核賠業(yè)務(wù)處理中一個具有把關(guān)作用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過復核，能夠發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理過程中的疏忽和錯誤并及時予以糾正；同時，復核對核賠人員也具有監(jiān)督和約束的作用，防止核賠人員個人因素對核賠結(jié)果的影響，保證核賠處理的客觀性和公正性，從而也是核賠部門內(nèi)部風險防范的一個重要環(huán)節(jié)。復核的內(nèi)容及要點如下：出險人的確認；保險期間的確認；出險事故原因及性質(zhì)的確認；保險責任的確認；證明材料完整性與有效性的確認；理賠計算準確性與完整性的確認。

審批是根據(jù)案件的性質(zhì)、給付金額、核賠權(quán)限以及審批制度對已復核的案件逐級呈報，由有相應(yīng)審批權(quán)限的主管進行審批的環(huán)節(jié)。對于—些重大、特殊、疑難案件，需成立賠案審查委員會集體對案件進行審理。根據(jù)審批的結(jié)果，進行相應(yīng)的處理。批復需重新理賠計算的案件，應(yīng)退回由理賠計算人員重新理算；批復需進一步調(diào)查的案件，應(yīng)通知調(diào)查人員繼續(xù)調(diào)查；批復同意的案件，則移交下一個結(jié)案處理環(huán)節(jié)。

（七）結(jié)案、歸檔

首先，結(jié)案人員根據(jù)理賠案件呈批的結(jié)果，繕制《給（拒）付通知書》或《豁免保險通知書》，并寄送申請人。拒付案件應(yīng)注明拒付原因及保險合同效力終止的原因。如有退費款項，應(yīng)同時在通知書中予以反映，并注明金額及領(lǐng)款人，提示前來領(lǐng)款。給付案件應(yīng)注明給付金額，受益人姓名，提示受益人憑相關(guān)證件前來辦理領(lǐng)款手續(xù)。領(lǐng)款人憑《給（拒）付通知書》和相關(guān)證件辦理領(lǐng)款手續(xù)，保險公司應(yīng)對領(lǐng)款人的身份進行確認，以保證保險金正確支付給合同規(guī)定的受益人。領(lǐng)款人可以通過現(xiàn)金、現(xiàn)金支票、銀行轉(zhuǎn)賬或其他允許的方式領(lǐng)取應(yīng)得款項，并由保險公司的財務(wù)部門按規(guī)定支付相應(yīng)金額的款項。其次，結(jié)案人員根據(jù)保險合同效力是否終止，修改保險合同的狀態(tài)，并作結(jié)案標識。最后，結(jié)案人員將已結(jié)案的理賠案件的所有材料按規(guī)定的順序排放，并按業(yè)務(wù)檔案管理的要求進行歸檔管理，以便將來查閱和使用。

四、非壽險的理賠流程

非壽險理賠的程序主要包括接受損失通知、審核保險責任、進行損失調(diào)查、賠償保險金、損余處理及代位求償?shù)炔襟E。

（一）損失通知

是指保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人應(yīng)將事故發(fā)生的時間、地點、原因及其他有關(guān)情況，以最快的方式通知保險人，并提出索賠請求的環(huán)節(jié)。發(fā)出損失通知同樣是非壽險被保險人必須履行的義務(wù)。

1．損失通知的時間要求。根據(jù)險種不同，發(fā)出損失通知書有時會有時間要求，例如，被保險人在保險財產(chǎn)遭受保險責任范圍內(nèi)的盜竊損失后，應(yīng)當在24小時內(nèi)通知保險人，否則保險人有權(quán)不予賠償。此外，有的險種沒有明確的時限規(guī)定，只要求被保險人在其可能做到的情況下，盡快將事故損失通知保險人，如果被保險人在法律規(guī)定或合同約定的索賠時效內(nèi)未通知保險人，可視為其放棄索賠權(quán)利。《中華人民共和國保險法》第二十六條規(guī)定：“人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道或者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。”

2．損失通知的方式。被保險人發(fā)出損失通知的方式可以是口頭的，也可用函電等其他形式，但隨后應(yīng)及時補發(fā)正式書面通知，并提供各種必需的索賠單證。如保險單、賬冊、發(fā)票、出險證明書、損失鑒定書、損失清單、檢驗報告等等。如果損失涉及第三者責任時，被保險人還須出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書給保險人，由保險人代為行使向第三者責任方追償的權(quán)益。

3．保險人受理。接受損失通知書意味著保險人受理案件，保險人應(yīng)立即將保險單與索賠內(nèi)容詳細核對，并及時向主管部門報告，安排現(xiàn)場查勘等事項，然后將受理案件登記編號，正式立案。

（二）審核保險責任

保險人收到損失通知書后，應(yīng)立即審核該索賠案件是否屬于保險人的責任，審核的內(nèi)容可包括以下幾個方面：

1．保險單是否仍有效力。例如，我國財產(chǎn)保險基本險條款規(guī)定，被保險人應(yīng)當履行如實告知義務(wù)，否則，保險人有權(quán)拒絕賠償，或從解約通知書送達一定天數(shù)后終止保險合同。

2．損失是否由所承保的風險所引起。被保險人提出的損失索賠，不一定都是保險風險所引起的。因此，保險人在收到損失通知書后，應(yīng)查明損失是否由保險風險所引起。

3．損失的財產(chǎn)是否為保險財產(chǎn)。保險合同所承保的財產(chǎn)并非被保險人的一切財產(chǎn)，即使是綜合險種，也會有某些財產(chǎn)列為不予承保之列。例如，我國財產(chǎn)保險綜合險條款規(guī)定，土地、礦藏、水產(chǎn)資源、貨幣、有價證券等就不屬于保險標的范圍之內(nèi)；金銀、珠寶、堤堰、鐵路等要通過特別約定，并在保險單上載明，否則也不屬于保險標的范圍?？梢?，保險人對于被保險人的索賠財產(chǎn)，必須依據(jù)保險單仔細審核。

4．損失是否發(fā)生在保單所載明的地點。保險人承保的損失通常有地點的限制。例如，我國的家庭財產(chǎn)保險條款規(guī)定，只對在保單載明地點以內(nèi)保險財產(chǎn)所遭受的損失，保險人才予以負責賠償。

5．損失是否發(fā)生在保險單的有效期內(nèi)。保險單上均載明了保險有效的起訖時間，損失必須在保險有效期內(nèi)發(fā)生，保險人才能予以賠償。例如，我國海洋運輸貨物保險的保險期限通常是以倉至倉條款來限制的，即保險人承擔責任的起訖地點，是從保險單載明的起運地發(fā)貨人的倉庫運輸時開始，直到保險單載明的目的地收貨人倉庫為止，并以貨物卸離海輪后滿60天為最后期限。又如責任保險中常規(guī)定期內(nèi)發(fā)生式或期內(nèi)索賠式的承保方式。前者是指只要保險事故發(fā)生在保險期內(nèi)，而不論索賠何時提出，保險人均負責賠償；后者是指不管保險事故發(fā)生在何時，只要被保險人在保險期內(nèi)提出索賠，保險人即負責賠償。

6．請求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠。要求賠償?shù)娜艘话愣紤?yīng)是保險單載明的被保險人。因此，保險人在賠償時，要查明被保險人的身份，以決定其有無領(lǐng)取保險金的資格。例如，在財產(chǎn)保險合同下，要查明被保險人在損失發(fā)生時，是否對于保險標的具有保險利益；對保險標的無保險利益的人，其索賠無效。

7．索賠是否有欺詐。保險索賠的欺詐行為往往較難察覺，保險人在理賠時應(yīng)注意的問題有：索賠單證的真實與否；投保人是否有重復保險的行為，受益人是否故意謀害被保險人；投保日期是否先于保險事故發(fā)生的日期等等。

（三）進行損失調(diào)查

保險人審核保險責任后，應(yīng)派人到出險現(xiàn)場實際勘查事故情況，以便分析損失原因，確定損失程度。

1．分析損失原因。在保險事故中，形成損失的原因通常是錯綜復雜的。例如，船舶發(fā)生損失的原因有船舶本身不具備適航能力、船舶機件的自然磨損、自然災害或意外事故的影響等。只有對損失的原因進行具體分析，才能確定其是否屬于保險人承保的責任范圍?？梢?，分析損失原因的目的在于保障被保險人的利益，明確保險人的賠償范圍。

2．確定損失程度。保險人要根據(jù)被保險人提出的損失清單逐項加以查證，合理確定損失程度。例如，對于貨物短少的情況，要根據(jù)原始單據(jù)、到貨數(shù)量，確定短少的數(shù)額；對于不能確定貨物損失數(shù)量的，或受損貨物仍有部分完好或經(jīng)加工后仍有價值的，要估算出一個合理的貶值率來確定損失程度。

3．認定求償權(quán)利。保險合同中規(guī)定的被保險人的義務(wù)是保險人承擔賠償責任的前提條件。如果被保險人違背了這些事項，保險人可以此為由不予賠償。例如，當保險標的的危險增加時，被保險人是否履行了通知義務(wù)；保險事故發(fā)生后，被保險人是否采取了必要的合理的搶救措施，以防止損失擴大等。這些問題直接影響到被保險人索賠的權(quán)利。

（四）賠償保險金

保險人對被保險人請求賠償保險金的要求應(yīng)按照保險合同的規(guī)定辦理，如保險合同沒有約定時，就應(yīng)按照有關(guān)法律的規(guī)定辦理。若損失屬于保險責任范圍內(nèi)，經(jīng)調(diào)查屬實并估算賠償金額后，保險人應(yīng)立即履行賠償給付的責任。保險人可根據(jù)保險單類別、損失程度、標的價值、保險利益、保險金額、補償原則等理算賠償金額。財產(chǎn)保險合同賠償?shù)姆绞酵ǔＪ秦泿叛a償。不過，在財產(chǎn)保險中，保險人也可與被保險人約定其他方式，如恢復原狀、修理、重置或以相同實物進行更換等方式。

（五）損余處理

一般來說，在財產(chǎn)保險中，受損的財產(chǎn)會有一定的殘值。如果保險人按全部損失賠償，其殘值應(yīng)歸保險人所有，或是從賠償金額中扣除殘值部分；如果按部分損失賠償，保險人可將損余財產(chǎn)折價給被保險人以充抵賠償金額。

（六）代位求償

如果保險事故是由第三者的過失或非法行為引起的，第三者對被保險人的損失須負賠償責任。保險人可按保險合同的約定或法律的規(guī)定，先行賠付被保險人，然后被保險人應(yīng)當將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三者責任方追償。